Comment Ouvrir un Compte Bancaire aux États-Unis en 2024 ?

Points clés de l'article :

• Découverte des avantages d'ouvrir un compte bancaire aux États-Unis.

• Comparaison des institutions de monnaie électronique (EMI) et des fintechs.

• Exploration des options offertes par les brokers pour les investissements.

• Approche pratique pour ouvrir un compte dans une banque traditionnelle américaine.

• Conseils et astuces pour faciliter l'ouverture d'un compte bancaire aux États-Unis.

  
  

Introduction

Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis peut transformer votre gestion financière. Que vous soyez un professionnel ou que vous souhaitiez diversifier vos placements personnels, un compte américain offre des avantages significatifs. De la flexibilité dans le transfert de fonds à l’accès à des crédits avantageux et des cartes de crédit lucratives, les options bancaires américaines se démarquent. Bien sûr, c’est aussi une porte d’entrée vers un marché d’investissements des plus dynamiques. Découvrons ensemble pourquoi un compte bancaire aux États-Unis pourrait bien être votre prochain choix stratégique.

Pourquoi ouvrir un compte bancaire aux États-Unis ?

Avoir un compte bancaire aux États-Unis présente plusieurs avantages très concrets. D'abord, il y a la question de la sécurité. Le système bancaire américain offre une garantie de dépôts par le biais de l'assurance FDIC, couvrant jusqu'à 250 000 dollars. C'est l'une des couvertures les plus généreuses au monde, surtout lorsqu'on la compare aux garanties européennes qui plafonnent à 100 000 euros.

Ensuite, la facilité avec laquelle on peut déplacer son argent est un véritable atout. Les États-Unis possèdent une des meilleures réputations financières au niveau international, ce qui facilite les transferts de fonds à travers le monde, même si votre activité s'étend à des juridictions plus "exotiques" comme Caïman, Belize ou Panama. Par exemple, transférer des fonds via les États-Unis avant de les envoyer en Europe peut contourner certaines vérifications rigoureuses.

Un autre point important est la confidentialité. Contrairement à de nombreux pays, es États-Unis ne sont pas associés au Common Reporting Standard (CRS), un système d'échange automatique d'informations entre pays. Cela signifie que les informations bancaires ne sont pas automatiquement partagées avec votre pays de résidence, offrant un niveau supplémentaire de discrétion. C'est un contraste frappant avec le reste du monde, contraint par les obligations du FATCA.

Par ailleurs, les options de cartes de crédit aux États-Unis sont particulièrement intéressantes, avec des cashbacks attractifs allant de 2 à 6 % qui permettent de réaliser des économies sur les dépenses quotidiennes.

Enfin, les États-Unis sont un véritable vivier d'opportunités d'investissement. Que ce soit directement par une banque ou via des courtiers, les occasions ne manquent pas pour faire fructifier vos capitaux.

Ces raisons placent les États-Unis en tête de liste quand il s'agit de choisir un lieu pour ouvrir un compte bancaire. Les avantages en termes de sécurité, de flexibilité, de cartes de crédit et d'investissement sont indéniables. Si je devais choisir un seul pays pour détenir un compte, les États-Unis seraient ma destination.

Qu'est-ce qu'une Institution de Monnaie Électronique (EMI) ?

Les EMI, telles que Wise (anciennement TransferWise) et Payoneer, ne fonctionnent pas comme des banques traditionnelles. Elles proposent des porte-monnaie électroniques, ce qui signifie que vous n'avez qu'un sous-compte plutôt qu'un véritable compte bancaire à votre nom.

Quels sont les inconvénients des Institutions de Monnaie Électronique ?

L'un des principaux inconvénients réside dans l'absence d'assurance sur les fonds. En cas de problème, votre argent n'est pas protégé par des régulations telles que la FDIC aux États-Unis. Le service client peut être assez moyen, surtout lorsque des soucis surviennent. Il n’est pas rare que des comptes soient soudainement bloqués, parfois même avec des fonds gelés, sans explication, laissant de nombreux utilisateurs perplexes et démunis. De plus, les cartes proposées sont généralement des cartes de débit, sans possibilités de cashback, et leur disponibilité peut varier selon votre pays de résidence.

Quels sont les avantages des Institutions de Monnaie Électronique ?

Malgré ces inconvénients, les EMI demeurent une option attrayante pour les débutants. Elles sont pratiques avec des interfaces modernes et une ouverture de compte qui se fait entièrement à distance. Vous bénéficiez d'un accès facilité à de multiples devises, des frais de change compétitifs et des opérations de virement principalement gratuites, rendant ces services attractifs pour les nouvelles activités internationales.

Quelles sont les meilleures options d'Institutions de Monnaie Électronique disponibles ?

Vous avez donc des solutions comme Wise et Payoneer pour un usage personnel, mais également pour des sociétés comme les LLC. D'autres options incluent Airwalex, bien qu'il soit important de noter qu'Airwalex peut fermer des comptes sans avertissement, comme je l'ai malheureusement expérimenté. OFX et Revolut US sont également utilisables, bien que l'ouverture de compte avec Revolut puisse nécessiter l'usage d'un contact interne pour contourner certaines demandes administratives. Dans ma formation Offshore Mastery, je partage justement ce type de contacts pour faciliter ces démarches : Offshore Mastery.

Les Fintechs : Révolution dans le Secteur Financier

Quelles solutions les fintechs offrent-elles pour les entreprises et les particuliers ?

Passons maintenant aux Fintechs, qui constituent un pont entre les EMI et le secteur bancaire traditionnel. Pour les entreprises, Mercury, Checkly, et Relay représentent des options intéressantes, tandis que pour les particuliers, Grabr Fi et Utoppia sont de bonnes alternatives. Ces structures offrent des comptes bancaires réels, assurés par des banques américaines. Mercury, par exemple, est une solution que j'utilise avec satisfaction depuis longtemps.

Quels sont les avantages des fintechs ?

Les comptes ouverts via ces Fintechs sont de véritables comptes bancaires liés à des banques américaines. Cela signifie que les fonds sont garantis, souvent bien au-delà des 250 000 $ avec des pratiques comme le sweep banking, où vos fonds sont distribués sur plusieurs comptes. Ce qui rend ces fintechs attrayantes, c'est la possibilité d'obtenir des cartes de débit et même des cartes virtuelles très facilement. Mercury, par exemple, offre une carte de crédit avec un cashback de 1,5 %.

Quels sont les inconvénients à utiliser des services fintech ?

Cependant, ces services sont limités en termes de devises, généralement restreints au dollar américain, et ne proposent qu'un nombre limité d'options. L'ouverture de compte peut également devenir complexe, particulièrement si vous n'avez pas de lien direct avec le marché américain. Enfin, le risque de fermeture de compte, bien que moins fréquent qu'avec les EMI, existe toujours. Par conséquent, il est prudent de ne pas y accumuler des fonds importants et de considérer ces fintechs comme des solutions pour la gestion courante, plutôt que pour le stockage d'actifs significatifs.

Ces options constituent un point de départ intéressant, mais il est conseillé de ne pas s'y reposer indéfiniment et de planifier une transition vers des solutions bancaires plus sécurisées à mesure que vos affaires se développent.

Utiliser des brokers pour diversifier ses investissements

Quels sont les avantages d'utiliser un broker ?

Se tourner vers des brokers pour investir permet de profiter de nombreux atouts, notamment en termes de diversité et de sécurité. Avec des plateformes comme Interactive Brokers et Charles Schwab, vous pouvez investir dans une large gamme de produits financiers tout en étant soutenu par des banques solides. Par exemple, Interactive Brokers, que j'utilise depuis longtemps, s’appuie sur un réseau d’environ une trentaine de banques. Cela garantit non seulement une sécurité des dépôts jusqu'à 2,75 millions de dollars, mais offre également une flexibilité financière.

Un avantage majeur de Charles Schwab, en plus d'être un courtier, est d'être une banque parmi les plus importantes des États-Unis. En ouvrant un compte de courtage international chez Schwab, vous obtenez non seulement un accès aux marchés américains, mais aussi un véritable compte bancaire personnel sans nécessiter de déplacement physique. Leur carte de débit est particulièrement pratique pour les voyageurs, remboursant les frais des distributeurs automatiques à la fin du mois et n'appliquant pas de frais de conversion.

Quels sont les inconvénients à utiliser des brokers ?

Toutefois, ces brokers ne sont pas exempts de défauts. Par exemple, Interactive Brokers, malgré sa robustesse, présente certaines limitations, surtout pour les résidents européens. Les fonds sont stockés en Europe lorsqu'on passe par leur entité irlandaise, ce qui peut être un obstacle si vous souhaitez que votre argent reste aux États-Unis. De plus, les transferts de fonds chez Interactive Brokers doivent obligatoirement provenir et aboutir sur le même compte, rendant la plateforme plus adaptée au stockage qu'aux transferts quotidiens.

Pour Charles Schwab, un des désavantages affichés est l'exigence d'un dépôt minimum de 25 000 dollars pour les comptes internationaux. Cependant, en pratique, ce critère semble rarement appliqué, comme le montrent de nombreux retours d'utilisateurs actifs avec des montants inférieurs.

Quel est le meilleur broker ?

Choisir entre Interactive Brokers et Charles Schwab dépend principalement de votre localisation. Si vous résidez en Europe, Charles Schwab s’avère être une meilleure option pour bénéficier pleinement des services bancaires américains, en contournant les restrictions géographiques des fonds. Pour ceux résidant hors de l'Europe, Interactive Brokers est souvent une meilleure solution en raison de son absence de dépôt minimum requis et de ses capacités d'investissement plus larges. Ainsi, évaluer vos besoins spécifiques et votre emplacement est essentiel pour choisir le broker idéal.

Banques traditionnelles : solides et réputées

Quelles sont les principales options de banques traditionnelles ?

Se tourner vers une banque traditionnelle aux États-Unis est une décision judicieuse pour quiconque cherche la stabilité et la réputation. Vous pouvez ouvrir des comptes dans certaines des plus grandes institutions financières du pays comme Bank of America, Chase, Citibank, Wells Fargo et PNC. En plus de ces géants, il existe aussi des options avec des banques plus petites telles que Fifth Third, Desjardins ou BMO, qui offrent souvent une plus grande flexibilité et un meilleur service client. Cela dit, pour maximiser votre accès à des produits comme les cartes de crédit avantageuses, rester avec les "big four" est souvent conseillé.

Quels sont les avantages des banques traditionnelles ?

L’un des principaux atouts d’une banque traditionnelle réside dans son caractère "too big to fail", assurant ainsi une sécurité sans égale avec des garanties avec FDIC jusqu'à 250 000 dollars. Ces institutions offrent également un accès aux meilleures cartes de crédit, souvent accompagnées de cashback, permettant d'optimiser les dépenses. De plus, si vous avez un problème, la présence physique de ces banques vous permet de rencontrer quelqu’un en personne, une option inexistante avec les EMI ou fintechs. Enfin, le prestige d’avoir un compte dans ces banques peut faciliter d’autres démarches bancaires ailleurs, en raison de leur réputation mondiale.

Quels sont les inconvénients des banques traditionnelles ?

Cependant, ouvrir un compte dans une de ces banques nécessite généralement de se déplacer sur place, ce qui peut être contraignant. Malgré l’existence de services en ligne prétendant faciliter cette démarche à distance, attention aux arnaques. Les interfaces de certaines banques, comme Bank of America, peuvent également paraître obsolètes comparées aux solutions fintech modernes. Le service client est assez moyen, sauf si vous atteignez un niveau de gestion de fortune qui justifierait un traitement VIP. Enfin, leur rigidité est souvent un obstacle, en particulier sur le multi-devises, où l’ouverture de comptes non-USD reste compliquée. Par exemple, obtenir un compte en euros chez Bank of America peut prendre des mois et nécessite une relation de longue date avec la banque.

Malgré ces quelques désagréments, choisir une banque traditionnelle reste un avantage de poids pour quiconque valorise la solidité et la reconnaissance internationale, même si cela implique de planifier un voyage aux États-Unis pour concrétiser ce projet.

Prérequis pour ouvrir un compte aux États-Unis

Conditions pour les particuliers

Pour ouvrir un compte bancaire en tant qu'individu aux États-Unis, il est indispensable de bien préparer vos démarches et documents avant de vous rendre sur place. Voici ce dont vous aurez besoin :

1. Présence physique aux États-Unis : La plupart des banques traditionnelles américaines requièrent votre présence pour l'ouverture d'un compte afin de vérifier vos documents et authentifier votre identité.

2. ITIN (Identifiant Fiscal Individuel) : Bien qu'il ne soit pas obligatoire, avoir un ITIN peut grandement simplifier l'ouverture de votre compte. Ce numéro est attribué à ceux qui ne sont pas éligibles pour un SSN (numéro de sécurité sociale américain). Il facilite l'accès aux cartes de crédit et aux services de paiement américains comme PayPal et Shopify. Sans ITIN, vous pourriez devoir bloquer des sommes importantes pour obtenir une carte de crédit.

3. Pièces d'identité : Apportez au moins deux pièces d'identité telles qu'un passeport et une carte d'identité ou un permis de conduire, qui sont généralement acceptés par les banques.

4. Numéro de téléphone américain : Bien qu’il ne soit pas indispensable, avoir un numéro local peut simplifier les échanges avec la banque. Il existe plusieurs services en ligne pour acquérir un numéro américain à moindre coût.

5. Taxe ID : Un justificatif de votre pays de résidence actuelle aide à fluidifier l'ouverture du compte, bien que cela ne soit pas toujours demandé par toutes les banques.

6. Preuve d'adresse : Certaines banques, comme PNC, peuvent ne pas l'exiger initialement, mais ayez-en une en réserve. Cela peut être une adresse à l'étranger ou, avec un peu de créativité, une adresse locale aux États-Unis. Pour la gestion des envois postaux comme les cartes de crédit, une adresse forwarding peut être utilisée.

7. Dématérialisation (Paperless) : Une fois votre compte ouvert, activez le mode "Paperless" pour recevoir tous vos documents bancaires électroniquement et simplifier la gestion de vos correspondances.

Exigences pour une LLC

Si vous créez un compte pour une LLC aux États-Unis, des documents supplémentaires sont nécessaires pour bien préparer votre dossier :

1. EIN (Numéro d'identification de l'entreprise) : C'est l'équivalent d'un SSN pour votre entreprise et est indispensable pour identifier votre LLC fiscalement aux États-Unis.

2. Documents d'incorporation : Apportez tous les documents prouvant la création et l'existence légale de votre société.

3. Certificate of Good Standing (optionnel mais recommandé) : Ce certificat atteste que votre LLC est en conformité avec les exigences légales et administratives de l'État où elle est enregistrée.

Une préparation minutieuse de ces documents et informations vous aidera à ouvrir efficacement un compte bancaire américain pour votre personne ou votre entreprise.

Conseils pratiques pour maximiser vos opportunités

Maximiser vos opportunités d'ouverture de compte bancaire aux États-Unis nécessite quelques astuces bien pensées. Voici mes principaux conseils pour vous aider à réussir :

1. Emporter appareils électroniques et documents : Lorsque vous vous rendez dans une banque, ayez toujours votre ordinateur portable et votre téléphone avec connexion Internet. Cela vous permet de répondre instantanément à toute demande de documentation supplémentaire et montre que vous êtes déterminé et préparé, ce qui améliore grandement vos probabilités de succès.

2. Réagir face à un refus : L'humeur du jour du banquier peut influencer l'ouverture de votre compte. N'acceptez pas un refus comme définitif. Essayez une autre succursale de la même banque, ou même une banque différente. Gardez à l'esprit que persévérance et souplesse sont clés. Dans mon expérience personnelle et celle de nombreux autres, un refus n'a jamais été la fin de l'histoire.

3. Choisir le bon emplacement : Privilégiez les grandes villes où le brassage culturel est important, comme New York, Miami, Chicago, San Francisco, ou Los Angeles. Ces villes, avec leurs populations diverses et habituées aux clients internationaux, offrent de meilleures possibilités d'ouverture de compte. Évitez des endroits moins cosmopolites comme le Montana ou l'Alabama où les non-résidents sont rares.

4. Adopter une bonne attitude : L’apparence et l'attitude jouent un rôle important dans l'impression que vous laisserez à vos interlocuteurs. Une tenue professionnelle et une approche amicale peuvent ouvrir bien des portes. Parler l'anglais est un atout majeur, et dans des villes comme Miami, maîtriser l'espagnol peut être un vrai plus. Si vous ne parlez que français, accompagnez-vous de quelqu'un qui maîtrise l’une de ces langues pour vous assister.

5. Multiplier vos options : Une fois sur place, ne vous contentez pas d'ouvrir un seul compte bancaire. Tâchez d'en ouvrir deux ou trois, pour avoir des alternatives en cas de problèmes avec l'une des banques. Les établissements traditionnels sont fiables, mais il est toujours prudent d'avoir plusieurs cartes en main.

Conclusion

En résumé, ouvrir un compte bancaire aux États-Unis présente de nombreux avantages, tant pour la sécurité financière que pour les opportunités qu'offre ce marché dynamique. En choisissant les bonnes options, que ce soit par le biais d'EMI, de fintechs, de brokers, ou de banques traditionnelles, vous pouvez tirer le meilleur parti des systèmes bancaires américains. Il est essentiel de bien se préparer, de rassembler les documents nécessaires et de choisir les bons établissements pour maximiser vos probabilités de succès.

N'oubliez pas que ces étapes représentent un investissement en temps et en ressources, mais la persévérance est souvent la clé. Se rendre aux États-Unis préparé et informé peut grandement faciliter le processus.

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FAQ

Qu'est-ce qu'un compte bancaire EMI ?

Un compte bancaire EMI, ou Institution de Monnaie Électronique, n'est pas un compte bancaire traditionnel. Avec des options comme Wise ou Payoneer, il s'agit d'un porte-monnaie électronique qui vous permet de gérer des fonds sans assurance sur ces dépôts. Bien que pratique pour débuter, il est toujours bon de savoir que ce type de comptes peut être limité et risqué pour des sommes importantes.

Quelle est la meilleure fintech ?

La meilleure fintech dépend de vos besoins spécifiques. Pour les entreprises, des options comme Mercury, Checkly, et Relay sont particulièrement intéressantes, tandis que les particuliers peuvent se tourner vers Grabr Fi et Utoppia. Parmi elles, Mercury se distingue par sa facilité d'utilisation et son ouverture de compte rapide, avec un cashback attractif de 1,5 % sur certaines cartes de crédit.

Puis-je ouvrir un compte aux USA en tant que non-résident ?

Oui, il est possible d'ouvrir un compte aux États-Unis même si vous n'êtes pas résident, bien que cela nécessite souvent de se rendre sur place et de préparer des documents spécifiques.

Quelle banque choisir aux USA pour les étrangers ?

Pour ceux qui peuvent se rendre sur place, des institutions telles que Bank of America, Chase, Citibank, Wells Fargo et PNC bénéficient d'une forte notoriété internationale et proposent une large gamme de services financiers, adaptés aussi bien aux particuliers qu'aux entreprises. En parallèle de ces grands groupes, des banques de taille plus modeste comme Fifth Third, Desjardins ou BMO offrent souvent une flexibilité accrue.

Qu'est-ce qu'un ITIN aux USA ?

Un ITIN, ou Identifiant Fiscal Individuel, est essentiel pour simplifier l'ouverture de comptes bancaires aux États-Unis pour ceux qui ne sont pas éligibles au SSN. Il facilite l'accès à des services financiers comme les cartes de crédit, PayPal, et Shopify, tout en permettant de satisfaire aux obligations fiscales éventuelles.